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El banco cooperativo de empleados retiene en el territorio la renta que genera la nómina del clúster y la devuelve como crédito accesible. Tiene tres funciones: bancarizar a toda la plantilla, conceder microcrédito para vivienda, educación y emprendimiento local, y financiar la formación técnica. No es un vehículo de captura de dividendos.
El capital social del clúster se divide en acciones tipo S, sin dividendo y con derecho de voto (60 %), y acciones tipo D, con dividendo regulado (40 %) (capítulo 18). El 10 % de las acciones tipo S se reserva al banco cooperativo. Esa participación da a la plantilla voz en la orientación estratégica del clúster, pero no ingresos: el banco se financia con el ahorro de sus socios.
Todos los empleados directos del clúster son socios de pleno derecho: 6.516 en el hito M1 y 13.039 en régimen. La afiliación no depende del nivel salarial ni de una relación previa con la banca.
| Servicio | Destino | Condición |
|---|---|---|
| Microcrédito | Vivienda, educación, salud, emprendimiento local | Tipo de interés blando, fijado por el consejo de empleados |
| Ahorro | Cuentas individuales de los socios | Rentabilidad moderada, supeditada a la solvencia de la cartera |
| Fondo de formación | Becas técnicas y universitarias para empleados y familias | Vinculado al departamento de I+D y bioseguridad |
El banco presta el ahorro de sus socios. Los depósitos no están garantizados por la caja del clúster: el modelo financiero no incluye esa garantía, y comprometerla afectaría al colchón de 40 MUSD y a la cobertura de la deuda.
| Indicador | Meta |
|---|---|
| Empleados con cuenta activa | ≥ 95 % |
| Morosidad de la cartera de microcrédito | Por debajo del umbral prudencial del supervisor |
| Becas financiadas por año | Según el fondo de formación aprobado |
| Coeficiente de liquidez | Por encima del mínimo regulatorio |
El clúster reparte 189,36 MUSD de dividendos en 25 años, a partir del Año 21, sólo a las acciones tipo D. Una dotación adicional al fondo de formación o al capital del banco con cargo a esos dividendos es una decisión de los accionistas que el caso base del modelo no incorpora.
El banco cooperativo cierra el circuito de la renta del mismo modo que el clúster cierra los de la materia: la nómina que genera el sistema se ahorra, se presta y se invierte en el propio territorio. Su solidez depende de una regulación prudencial y de su separación financiera de la caja del clúster.